Fatalne wieści dla ewentualnych seniorów. Lwią część emerytury będą musieli zorganizować samemu sami

🕓 02.09.2019
👁 56
🗨
Ile i jak oszczędzać dzięki emeryturę?

Stopa zastąpienia, czyli stosunek emerytury do ostatniej pensji wynosi w naszym kraju niecałe 40 proc. To jeden z najgorszych wyników wśród 35 państw należących do OECD. Zawstydzają nas poniekąd kraje z naszego obszaru, gdzie relacja ta przekracza aż 80 proc.

Łatwo zatem policzyć, iż przy zarobkach na szczeblu np. 3 tys. złotych netto, emerytura w Naszym kraju wyniosłaby niecałe 1200 zł, podczas gdy na Słowacji sięgnęłaby ponad 2400 zł. Niestety, niesprzyjające trendy demograficzne w Polsce tę fatalną sytuację przyszłych emerytów potrafią jeszcze pogorszyć. Co z tego wynika? Odpowiedź jest prosta: aby godnie istnień na starość, lwią cząstka emerytury trzeba zorganizować samemu we własnym zakresie.

Żyjemy zdrowiej i dłużej

Nikt nie ma pojęcia, jak będzie wypatrywać system emerytalny w Naszym kraju za 30-40 lat, natomiast więc wtedy, kiedy obecni dwudziesto- i trzydziestolatkowie przejdą w stan spoczynku profesjonalnego. Wiadomo natomiast, że trendy demograficzne w Polsce odrzucić są sprzyjające. Główny Urząd Statystyczny niedawno oficjalnie ogłosił, że znajdujemy się obecnie w kryzysie demograficznym.

Zdaniem GUS dla zapewnienia stabilnego rozwoju demograficznego państwa, na każde 100 kobiet w wieku 15-49 czasów powinno przypadać średnio 210-215 urodzonych dzieci. Tymczasem aktualnie przypada około 145. Spośród danych Organizacji Współpracy Gospodarki polski i Rozwoju wynika następnie, że mamy najniższy wskaźnik płodności ogółem spośród każdego państw należących do OECD (gorzej jest jedynie po Portugalii).

Organizacja prognozuje, że w 2030 r. na jedną Polkę przypadać będzie zaledwie 1, 4 urodzeń. Co gorsza, do odwiedzenia 2050 r. liczba emerytów (12, 6 mln) ma możliwość zrównać się z wielkością osób pracujących i płacących składki. A to znaczy, że podczas gdy dzisiaj na jednego emeryta pracują cztery osoby, tak zbyt trzy dekady pracować stanie się zaledwie jedna.

Poza tym żyjemy coraz dłużej w dobrym zdrowiu. Dzisiaj średnia długość życia na terytorium polski wynosi 78 lat - to o 9 lat dłużej niż jeszcze 30 lat temu. Z prognoz Światowej Organizacji Zdrowia wynika, że urodzeni w 2030 r. będą żyli średnio o 5 lat przez dłuższy czas niż osoby, które replikują się dziś.

Ile trzeba oszczędzać, by godnie żyć na starość?

Przechodząc w stan spoczynku zawodowego w wieku 60 czasów, kolejne 18 lat, a może i dłużej, spędzimy na emeryturze. Tymczasem Komisja Europejska bije na alarm: relacja przeciętnej emerytury do średniego wynagrodzenia spadnie w Naszym narodzie w 2050 r. do 27, 3 proc.

Dziś, jak wynika spośród danych OECD, obecni 20-latkowie na terytorium polski mogą otrzymać dzięki emeryturze jedynie 38, 6 proc. ich finalnej gaży netto. Tymczasem średnia w OECD to 63 proc., a w krajach takich jak Słowacja, czy Węgry stopa zastąpienia wynosi stosownie 83, 8 i 89, 6 proc.

Co zrobić, by zapewnić samemu lepszy standard życia dzięki starość? Przy zarobkach przy wysokości ok. 3 tys. zł na rękę (średnia krajowa), państwowa emerytura wyniesie niecałe 1200 zł. O ile obecni trzydziestolatkowie chcieli dysponować 2400 zł (80 proc. pensji), powinni odkładać poprzez kolejne 30 lat po 370 zł miesięcznie, a dwudziestolatkowie przez 40 lat po 220 zł. Zakładając, że średnioroczny profit wyniesie 4 proc. (realny w tak długim horyzoncie inwestycyjnym) uda się dywanom uzbierać około 260 tys. zł. To suma, która to zapewni dodatkowe ok. 1200 zł miesięcznie poprzez 18 lat emerytury.

Czterdziestolatek, któremu do renty zostało 20 lat, żeby uzbierać taką kwotę, musiałby odkładać miesięcznie około 700 zł. To pokazuje, iż im wcześniej pomyślimy o emeryturze, tym mniejsze stanie się to obciążenie dla własnego budżetu.

Warto także pamiętać, że miesięczne składki należy korygować co roku na temat wskaźnik inflacji. Dlaczego? By uzbierany kapitał coś więcej niż nominalnie, lecz realnie zaspokoił nasze potrzeby.

Jak szczędzić, by nie płacić podatku?

Najlepszym sposobem do odkładania na emeryturę są przybory, które z jednej strony www pozwolą pomnażać gromadzone finanse, a z drugiej zostawiają pewne przywileje podatkowe. Takie rozwiązania znajdziemy w tak zwane. trzecim filarze emerytalnym.

Mowa o IKE, IKZ oraz PPE. Dwa na wstępie konta (rozwinięcie skrótów: Wyjątkowe Konto Emerytalne oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego), wówczas wyodrębniony rachunek w zakresie umowy z bankiem, ubezpieczycielem, domem maklerskim lub TFI oraz PTE. IKE i IKZE można potraktować jak "pudełka", do których wrzucamy np. fundusze inwestycyjne, lokaty, akcje lub obligacje (tylko IKE) i za ich pośrednictwem pomnażamy pieniądze. Są aczkolwiek limity wpłat. W tym roku na IKE można wydawać (w formie regularnych czy nieregularnych składek) łącznie 13 329 zł, a dzięki IKZE - 5331, 6 zł.

IKZE zapewnia odpisanie rocznej wpłaty na konto emerytalne od istoty opodatkowania, co upoważnia oszczędzającego do zwrotu 18, 19 lub 32 proc. zalety składki. Dla przykładu: odkładając miesięcznie 370 zł, roczna ulga podatkowa przy najniższym progu podatkowym (18 proc. ) wynosi 799, dwa zł, a przy najlepszym (32 proc. ) a mianowicie 1420, 8 zł. Wykorzystując cały tegoroczny limit, odpisać możemy maksymalnie 1706, 11 zł. Po osiągnięciu wieku emerytalnego wypłata zaoszczędzone pieniądze z IKZE obciążone stanie się zryczałtowanym podatkiem w poziomie 10 proc. od całości odłożonej sumy.

Inwestowanie w ramach IKE nie wiąże się z bieżącymi ulgami podatkowymi, lecz absolutnym brakiem podatku od przychodów kapitałowych (tzw. podatek Belki) przy wypłacie pieniędzy po osiągnięciu wieku emerytalnego. Powinno się pamiętać, że decydując się na IKE i IKZE nie musimy koniecznie przeciągać do emerytury. Jeśli z jakichś powodów zechcemy przerwać i wypłacić uzbierane pieniążki wcześniej, możemy to uczynić w każdym momencie. Ale w przypadku IKE zapłacimy wówczas podatek od zysków kapitałowych, a przy IKZE – podatek PIT.

Według danych Komisji Nadzoru Finansowego, na kontach IKE i IKZE Ludzie z polski zgromadzili oszczędności warte dziewięć, 7 mld zł. Przy 2017 r. aktywa "spuchły" aż o 1, dziewięć mld zł, z czego 1, 8 mld zł to nowe wpłaty odbiorców, a 100 mln złotych to efekt wypracowanych przychodów (np. wzrostu wartości posiadanych obligacji, czy akcji). Obecnie IKE i IKZE ma ponad 1, 6 mln osób. Ale choć po ujęciu nominalnym liczby te robią wrażenie, to jednakże relatywnie wciąż to jedynie ułamek aktywnych zawodowo ludzi, których jest około 17 mln.

W oszczędzaniu na emeryturę pomoże również pracodawca

Elementem trzeciego filara są też Pracownicze Programy Emerytalne (PPE). Ich nie założymy jednak samodzielnie. To jakiegoś rodzaju pozapłacowy benefit od momentu naszego pracodawcy, podobnie jak atrakcyjne karnety sportowe albo pakiety prywatnej opieki medycznej.

Z danych KNF wynika, że na koniec grudnia 2017 r. funkcjonowały 1053 PPE, którymi objętych było niemal 396 tys. osób (2, 4 proc. ogółu pracujących). Zgromadzone w systemach aktywa szacowano na dwunastu, 6 mld zł. Najwięcej PPE realizowano z zakładem ubezpieczeń (645) i wraz z TFI (382).

Dane z końca czerwca 2018 r. pokazują, że liczba PPE w ostatnim momencie dynamicznie rośnie. Z wyliczeń Analiz Online wynika, hdy w pierwszym półroczu tegoż roku liczba PPE założonych jedynie w TFI wzrosła rok do roku aż o 68 programów.

Od lat liderem rynku jest TFI PZU. Jak podają Analizy Online, na koniec pierwszego półrocza TFI PZU zarządzało 168 programami, z czego 25 uruchomiono w ciągu pierwszych sześciu miesięcy tego r.. Co więcej, kolejne 22 PPE jest po trakcie rejestracji, a pięć umów podpisanych z pracodawcami czeka na złożenie wniosku do KNF. TFI PZU prowadzi też negocjacje wraz z pracodawcami co do kolejnych 21 programów. PZU Życie kieruje z kolei ok. 350 programami.

Z czegoż wynika taki wysyp PPE? Z pewnością sprzyja pozycja na rynku pracy. Rekordowo niskie bezrobocie i problemy z zatrudnianiem pracownikówsprawiają, hdy pracodawcy muszą przyciągać jednostek atrakcyjnymi benefitami. Program emerytalny może być takim wabikiem.

Jak pracują PPE? W ramach programu chlebodawca odkłada pracownikowi określoną kwotowo lub jako procent wynagrodzenia sumę pieniędzy (maksymalnie szóstej proc. pensji). Składki te zwolnione są z datków na ubezpieczenie społeczne, natomiast koszty związane z przesuwaniem programu są dla szefowie kosztem uzyskania przychodu. Zgromadzone w ten sposób gospodarności zwolnione są z podatku od zysków kapitałowych (tzw. Belki).

Artykuł powstał we współpracy z TFI PZU

Autor:
Kategoria
Top Aktualności Komentarze
Igrzyska w Rio. Darrell Hills będzie dopingowany przez swojego ojca  Ze świata
Nie miał kasy, aby dopingować syna w igrzyskach w Brazylii. Wszystko zmienił jeden kurs popularną platformą przewozową Uber. Emerytowany kierowca autobusów z Filadelfii spełni swoje marzenia jak i również będzie…...
Hugh Hefnerem - Rezydencja Playboya sprzedana
Słynna posiadłość Playboya, po pół roku od czasu wystawienia oferty, znalazła wreszcie kupca. Skusiła Darena Metropoulosa, syna miliardera Deana Metropoulosa, właściciela funduszu private equity. To już dalszy zakup nieruchomości w tej…...
HBO walczy z piratami, którzy nielegalnie udostępniają «Grę na temat tron»
HBO mobilizuje energii w walce z dyskusyjnym piractwem, którego ofiarą spada m. in. „Gra na temat tron”. Nadawca nie tylko z większą mocą wyklucza nielegalne odcinki serialu wraz z sieci, ale rozsyła…...
Głosowanie w sprawie CETA. Apel do polskich europosłów
Ratyfikacja umowy gospodarczo-handlowej CETA między UE a Kanadą nadal się nie dokonała. Głosowanie ma odbyć się podczas środowego posiedzenia Parlamentu Europejskiego. W Warszawie już dzień wcześniej odbyły się protesty. W demonstracji środowisk…...
Górnicy boją się zwolnień. «Sytuacja wydaje się tragiczna»  Informacje
Trzynaście central górniczych związków zawodowych zaapelowało do premiera Donalda Tuska o spotkanie ws. trudnej sytuacji górnictwa węgla kamiennego w Naszym narodzie. Przekonują, że bez działań rządu na Śląsku ma możliwość grozić likwidacja…...
GUS: poprawiła się koniunktura przy przemyśle i w handlu
W lutym poprawiła się koniunktura w przemyśle - podał we wtorek Główny Urząd Statystyczny. Ogólny klimat koniunktury po przetwórstwie przemysłowym wyniósł 4, 5, podczas gdy po styczniu 2, 7. Oceny sytuacji…...
GUS: ceny w sklepach spadają, mniej mieszkań w strukturze, sprzedaż hurtowa w górę  Informacje
Główny Urząd Statystyczny podał przy czwartek najważniejsze dane dotyczące kondycji polskiej gospodarki. Bezrobocie spada. Po maju do 12, pięć proc. Nowe zamówienia przy przemyśle na eksport w maju…...
«Grexit będzie katastrofą? Jak uczy historia, prawdopodobnie nie»  Ze świata
Grecja znów w tarapatach. Tusk apeluje o nadzwyczajne spotkanie Grecja zbiera pochwały. Za postępy w adaptacji reform Strajk dziennikarzy. Nie zaakceptować chcą reformy emerytalnej Plany reformy emerytalnej wyciągnęły jednostek na…...
Nie znaleziono