Oto, na ile naprawdę możesz sobie pozwolić na kredyt hipoteczny

Oto, na ile naprawdę możesz sobie pozwolić na kredyt hipoteczny
16 października 2020
Category: Sobie Pozwolić

Wielu Amerykanów wydaje więcej niż powinni na mieszkania. Te wskazówki pomogą ci uniknąć tej pułapki.

Kupno nowego domu to poważna decyzja, która dotyczy wielu mniejszych. Wiele osób koncentruje się na liczbie sypialni lub jakości urządzeń kuchennych, zastanawiając się, gdzie chcą mieszkać.

Ale nowi nabywcy domów nie powinni pozwolić, aby względy takie jak te przekonały ich do zakupu domu, który jest droższy, niż mogą sobie wygodnie pozwolić.

Przy rosnących cenach domów w wielu częściach Stanów Zjednoczonych utrzymanie przystępnych cen jest coraz trudniejsze. Według raportu Realtor.com, w maju mediana ceny aukcyjnej domu wzrosła o 6 procent w porównaniu z rokiem poprzednim, do 315 000 USD, co jest rekordowym wynikiem. W międzyczasie liczba domów wycenianych powyżej 750 000 dolarów wzrosła o 11 procent w porównaniu z rokiem ubiegłym.

Kupujący mówią, że te wysokie ceny zmuszają ich do wydawania więcej, niż planowali. Jedna trzecia kupujących zgłasza, że ​​wydała więcej, niż się spodziewała, na swój dom, a prawie jedna trzecia wpłaciła wyższą zaliczkę, niż przewidywali, wynika z czerwcowej ankiety przeprowadzonej przez CoreLogic, firmę zajmującą się analizą danych dotyczących nieruchomości.

Planiści finansowi zalecają ograniczenie kwoty przeznaczanej na mieszkanie do 25 procent miesięcznego budżetu. Jednak przeciętne małżeństwo z dziećmi w wieku od 6 do 17 lat wydaje 32 procent swojego budżetu na mieszkania, a osoby samotne prawie 36 procent, według danych Biura Statystyki Pracy.

A kiedy ludzie zaciągają kredyty hipoteczne, które są większe niż planowali, trudniej jest im osiągnąć inne cele finansowe, takie jak oszczędzanie na naukę dziecka w college’u lub na własną emeryturę.

Aby upewnić się, że nie wydasz więcej, niż powinieneś, oto kilka porad dotyczących uzyskania kredytu hipotecznego, na który Cię stać.

Przestrzegaj zasady 25 procent

Według Eve Kaplan, certyfikowanej planistki finansowej z New Jersey, istnieje prosty sposób, aby upewnić się, że stać Cię na kredyt hipoteczny, jednocześnie zarządzając innymi celami. „Mieszkanie – łącznie z utrzymaniem – idealnie nie powinno pochłaniać więcej niż 25 procent budżetu domowego. Dotyczy to także osób, które wynajmują ”- mówi Kaplan.

Bankierzy hipoteczni nie zgodziliby się z tym. Korzystają z różnych obliczeń, aby dowiedzieć się, na ile możesz sobie pozwolić, a kwota jest często znacznie wyższa niż zalecają planiści finansowi. Powszechną miarą stosowaną przez brokerów jest wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI), który w przypadku kwalifikowanego kredytu hipotecznego ogranicza całkowite spłaty zadłużenia, w tym kredyt hipoteczny, pożyczki studenckie, karty kredytowe i kredyty samochodowe, do 43 procent.

Powiedzmy, że ty i twój współmałżonek uzyskujecie łączny roczny dochód w wysokości 90 000 dolarów, czyli około 5600 dolarów miesięcznie po opodatkowaniu. Na podstawie twojego DTI i w zależności od innych twoich długów, możesz otrzymać kredyt hipoteczny w wysokości 600 000 $. Na początku może to zabrzmieć ekscytująco, ale przy miesięcznej płatności w wysokości około 3225 USD pochłonie ponad połowę Twojego wynagrodzenia na wynos.

Zgodnie z zasadą 25% Kaplana rozsądniejszy budżet mieszkaniowy wyniósłby 1400 USD miesięcznie. Biorąc więc pod uwagę ubezpieczenie domów i podatki od nieruchomości, lepiej byłoby trzymać się kredytu hipotecznego w wysokości 240 000 USD lub mniej. Jeśli masz wystarczająco dużo na 20% zaliczki, maksymalny dom, na jaki możesz sobie pozwolić, wynosi 300 000 $.

„Ludzie myślą:„ Zarabiam naprawdę niezłe pieniądze. Powinienem być na to stać ”- mówi Mary Beth Neeley, certyfikowana planistka i doradca finansowy w Wealth Enhancement Group, firmie zajmującej się planowaniem finansowym w Jacksonville na Florydzie.„ Ale większość ludzi nie myśli o oszczędzaniu na przyszłość. Musisz ustalić swoje priorytety i spojrzeć na wszystkie swoje cele. Nie chcesz mieć domu, który stresuje Twoją sytuację finansową ”.

Neeley zadaje klientom ważne pytanie, próbując pomóc im określić, ile chcą i mogą wydać na mieszkanie: „Czy naprawdę chcesz zmienić swój styl życia, aby mieć droższy dom?”

Postaraj się obniżyć o 20 procent

Wysokość kredytu hipotecznego, na jaki możesz sobie pozwolić, zależy również od wysokości zaliczki wpłacanej przy zakupie domu. „W idealnym świecie zalecamy wpłatę 20 procent zaliczki, aby uniknąć płacenia ubezpieczenia kredytu hipotecznego” – mówi Neeley.

Kiedy Twoja zaliczka jest mniejsza niż 20 procent, Twoje koszty rosną. Zwykle musisz płacić prywatne ubezpieczenie hipoteczne, które może kosztować do 1% całej kwoty kredytu każdego roku, dopóki nie zgromadzisz 20% kapitału własnego w domu. W przypadku kredytu hipotecznego o wartości 240 000 dolarów to 200 dolarów miesięcznie.

Pamiętaj, że będziesz mieć również inne bieżące koszty związane z posiadaniem domu, w tym podatki, ubezpieczenie i media. Wszystkie te wydatki należy oszacować przed rozliczeniem miesięcznej raty kredytu hipotecznego.

Nie daj się zwieść zasadzie 5 lat

Kaplan mówi, że właściciele domów zwykle muszą pozostać na miejscu przez co najmniej pięć lat, aby koszty zamknięcia zakupu domu były opłacalne. To przydatna praktyczna zasada, ale jeśli myślisz o zostaniu tak długo, możesz ulec pokusie wyboru kredytu hipotecznego, który jest wyższy, niż możesz sobie teraz wygodnie pozwolić. Bądź ostrożny. Przewidywanie przyszłych dochodów nie jest tak łatwe, jak mogłoby się wydawać. Kaplan ostrzega, że ​​rozciąganie budżetu może przynieść odwrotny skutek, jeśli zostaniesz bezrobotny przez dłuższy czas.

Kiedy planują długoterminowo, wielu nabywców domów może również postrzegać swój dom jako inwestycję na przyszłość, co może być pretekstem do wydawania dziś więcej, niż mogą sobie pozwolić. Jednak nieruchomości mogą być niestabilne, jak widzieliśmy w krachu mieszkaniowym w 2008 roku. Posiadanie zbyt dużej wartości netto w domu może być ryzykowne.

Uświadom sobie, że mogą pojawić się inne wydatki

Nawet jeśli Twój kredyt hipoteczny nie nadwyręży Twojego budżetu, nieoczekiwana utrata pracy lub inne zdarzenie może spowodować, że będziesz miał trudności ze spłatą kredytu hipotecznego. Im bardziej przystępny cenowo dom jest na pierwszym miejscu, tym większa szansa na wyzdrowienie.

Utworzenie funduszu awaryjnego jest łatwiejsze, jeśli ograniczysz spłatę kredytu hipotecznego do 25 procent wynagrodzenia na wynos. Im więcej masz gotówki i im niższe miesięczne zobowiązania, tym większa szansa na utrzymanie się na powierzchni, jeśli nadejdą trudne czasy.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy