Dlaczego Twój wynik kredytowy może być zły

17 lutego 2021
Category: Możesz Uzyskać

Internet ma świetne źródła oceny zdolności kredytowej. Możesz otrzymać swoją zdolność kredytową online za darmo. Możesz wziąć udział w spotkaniu, aby porozmawiać o poprawie wyniku. Możesz nawet zarejestrować się w witrynach randkowych z wynikami kredytowymi (daj nam znać, jak to działa). Ale czy możesz uzyskać bezpłatną zdolność kredytową, która pasuje do tego, z czego korzysta Twój pożyczkodawca?

Chociaż witryny takie jak Credit Karma stały się popularne w ostatnich latach, mogą nie dawać zbyt przydatnych wyników. Czemu? Ponieważ nie zapewniają wyników FICO. Ostatnio dużo rozmawialiśmy o nowych modelach oceniania i zmianach w branży, ale na razie FICO wciąż jest królem. Wyjaśnijmy.

Twoja ocena kredytowa na Credit Karma

Darmowe usługi oceny zdolności kredytowej, takie jak Credit Karma, zazwyczaj nie zapewniają kompleksowej analizy. Witryny te zazwyczaj stosują model punktacji oparty tylko na jednej z agencji sporządzających sprawozdania kredytowe. Spójrz:

Usługa Wykorzystano agencję sporządzającą sprawozdania kredytowe TransUnionExperianExperian
Credit Karma Credit Sesame Quizzle
FICO zapewnia ocenę dla każdej agencji informacji kredytowej. Jego konkurent, VantageScore wykorzystuje jeden wynik, który obejmuje dane ze wszystkich trzech agencji ratingowych.

A co z pożyczkodawcą?

Wyobraźmy sobie, że logujesz się do Credit Karma i widzisz, że Twój wynik kredytowy wynosi 760. Spójrz na siebie! To fantastyczny wynik! Według naszych badań, to kwalifikowałoby Cię do 3,707% RRSO na 200 000 dolarów 30-letniego kredytu hipotecznego.

Następnego dnia wchodzisz do biura pożyczkodawcy, podekscytowany uzyskaniem tych świetnych warunków. Jesteś zszokowany, gdy pożyczkodawca oferuje zamiast tego 4,04% RRSO. Daje to różnicę około 26 USD miesięcznie i łącznie ponad 9000 USD dodatkowych odsetek płaconych w trakcie trwania kredytu hipotecznego. Dlaczego się to stało?

Twój pożyczkodawca korzystał z oceny FICO, a według jego danych, Twój wynik kredytowy faktycznie wyniósł 740, a nie 760. Chociaż różnica wynosiła tylko 20 punktów, znalazłeś się w przedziale z wyższą stopą procentową. Sprawdź poniższy wykres, który przedstawia szacunkowe warunki kredytu hipotecznego według oceny kredytowej FICO:

Wynik FICO KWI Miesięczna płatność Całkowite zapłacone odsetki 3,707%921 $131.689 $3,929%947 $140 798 $4,106%967 $148.153 $4,32%992 $157154 $4,75%1043 $175 586 $5,296%1110 $199.641 $
760–850 700–759 680–699 660–679 640–659 620–639
FICO kontra FAKO

Witryny takie jak Credit Karma i Credit Sesame oferują coś, co niektórzy nazywają wynikami FAKO. Ładniejszym terminem mogłyby być „wyniki edukacyjne. Ale czy są one całkowicie bezużyteczne? Nie dokładnie. Pokazaliśmy, że te wyniki nie są tak dokładne jak FICO, ale mogą dać ci dobre wyobrażenie o twojej sytuacji finansowej. Jeśli masz wysoki wynik (powyżej 700), prawdopodobnie radzisz sobie dobrze finansowo, a także całkiem niezły wynik FICO.

Ale nie polegaj na wynikach FAKO, aby powiedzieć Ci, jakie warunki otrzymasz od kredytu hipotecznego lub innej pożyczki. Spodziewaj się, że wyniki FAKO będą zawyżone lub wyższe niż rzeczywisty wynik FICO. Należy również pamiętać, że istnieje wiele wyników FICO. Prawdopodobnie masz ich kilkanaście, mimo że ich nie widziałeś. Każda agencja CRA ma punktację FICO, a FICO oferuje różne wyniki dla różnych rodzajów pożyczek (pożyczka samochodowa, hipoteka itp.)

Twoja ocena kredytowa zaczyna się od raportu kredytowego

Musisz zrozumieć, że pierwszym zleceniem biznesowym jest sprawdzenie raportu kredytowego. Jak wiesz, Clearpoint zaleca, aby konsumenci korzystali z witryny Annualcreditreport.com podczas uzyskiwania bezpłatnego raportu kredytowego. W końcu jest to jedna z 3 prostych strategii finansowych, których nie używasz.

Skorzystaj z tej witryny internetowej, aby sprawdzić swoje zgłoszenie, a następnie natychmiast zakwestionować wszelkie błędy z biurami. Te raporty nie są tak zabawne i ekscytujące jak trzycyfrowa ocena kredytowa, ale prawdopodobnie są ważniejsze. Pamiętaj, twój raport kredytowy określa twoją zdolność kredytową i ostatecznie określa stawki, które otrzymasz.

I jeszcze jedno, bądź ostrożny, jeśli zdecydujesz się zapłacić za swoją zdolność kredytową. Według strony internetowej FICO wielu konsumentów płaci za wyniki, które nie są nawet zbliżone do ich rzeczywistych wyników i nie są wykorzystywane przez pożyczkodawców. FICO zaleca płacenie tylko za wyniki FICO. Jeśli nie chcesz płacić, skorzystaj z bezpłatnych witryn punktacji jako przewodnika i porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą o szczegółach.

Jedna zmiana do wyszukania

Chcemy, aby konsumenci wiedzieli o zmianach, które nadchodzą w branży kart kredytowych, takich jak nowe przepisy dotyczące sprawdzania zdolności kredytowej w przypadku zatrudnienia. I z pewnością nadchodzą zmiany, które wpłyną na to, jak postrzegasz swoją zdolność kredytową.

FTC i CFPB zauważyły, że bezpłatne raporty kredytowe i wyniki są mylące dla konsumentów. Konsumenci płacą za informacje, które powinny być udostępniane bezpłatnie (raporty kredytowe) lub są niedokładne (oceny kredytowe). W najbliższej przyszłości spodziewaj się zaostrzenia przepisów dotyczących tych witryn. I spodziewaj się darmowej rocznej oceny kredytowej sponsorowanej przez FTC. Jeśli to się uda, będziesz mieć dostęp do swojej oceny kredytowej i corocznego raportu bezpłatnie. Te wyniki będą dokładniej odzwierciedlać to, co faktycznie otrzymujesz od pożyczkodawcy.

W międzyczasie sprawdzaj swój raport kredytowy i dowiedz się, jak spłacić dług. Takie działania poprawią Twoją zdolność kredytową i kondycję finansową.

Masz dla nas historię zdolności kredytowej? Dajcie nam znać w komentarzach poniżej. Dziękuje za przeczytanie!

Thomas Bright jest wieloletnim blogerem Clearpoint i miłośnikiem spłat kredytów studenckich, który ma nadzieję, że jego pisanie może uprościć złożone tematy. Kiedy nie pisze, znajdziesz go wędrującego, biegającego lub czytającego filozofię. Możesz śledzić go na Twitterze.

Gotowy na bezpłatny wynik kredytowy?

Porozmawiaj dziś z jednym z naszych doradców, aby zobaczyć swój wynik.

Zostań subskrybentem

Otrzymuj najnowsze wiadomości i wskazówki dotyczące zarządzania pieniędzmi od Clearpoint i Money Management International – wysyłane co tydzień do Twojej skrzynki odbiorczej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy