Dlaczego moja ocena kredytowa jest niska?

17 lutego 2021
Category: Możesz Pożyczyć

Cały czas słyszymy, jak ważny jest kredyt, a tym bardziej, że utrzymanie dobrej zdolności kredytowej jest jeszcze ważniejsze. Ale zrozumienie tajników oceny kredytowej może być mylące.

Istnieje wiele porad, które mówią, abyunikaćrzeczy wymagających kredytu, takich jak karty kredytowe i pożyczki, aby nie popadać w długi.

Z drugiej strony, chociaż dług może stanowić problem, kredyt pozostaje użytecznym narzędziem, z którego należy wiedzieć, jak z niego korzystać.

Jest to szczególnie ważne, jeśli sprawdzisz swoją zdolność kredytową i zobaczysz, że jest mniej niż znakomity. Jeśli zastanawiasz się, dlaczego kredyt ma tak duże znaczenie i co zrobić z niską zdolnością kredytową, oto, co musisz wiedzieć.

Dlaczego Twój wynik kredytowy ma znaczenie?

Łatwiej będzie dostroić się do rozmowy kredytowej, jeśli wiesz, dlaczego oceny zdolności kredytowej są ważne.

Sam kredyt jest przydatny, ponieważ pozwala sfinansować zakupy lub pożyczyć pieniądze do wykorzystania już teraz. Następnie możesz z czasem spłacić pożyczone środki (za opłatą).

Możesz chcieć sfinansować duże zakupy, na które w innym przypadku nie miałbyś pieniędzy, aby kupić wszystko naraz, jak dom.

Możesz pożyczyć pieniądze od pożyczkodawcy, aby rozpocząć działalność. Lub możesz po prostu chcieć maksymalnie wykorzystać swoje wydatki i lepiej chronić swoje zakupy, używając karty kredytowej zamiast gotówki.

Twoja ocena kredytowa ma tutaj znaczenie, ponieważ jest to duża część tego, co określa opłatę, którą zapłacisz za pożyczenie pieniędzy lub umieszczenie zakupów na kredyt.

Opłata ta to oprocentowanie kredytu ratalnego lub odnawialnej linii kredytowej (takiej jak karta kredytowa).

Pożyczkodawca ustala, jaką stopę procentową może zaoferować, częściowo na podstawie Twojej oceny kredytowej, która wskazuje, jakie ryzyko stwarzasz dla pożyczkodawcy.

Niski wynik wskazuje na większe ryzyko, ponieważ niska ocena kredytowa sugeruje, że istnieje większe prawdopodobieństwo niespłacenia pożyczki lub braku spłaty.

Wysoki wynik kredytowy oznacza mniejsze ryzyko, a dla pożyczkodawców oznacza to mniejsze prawdopodobieństwo przegapienia płatności lub całkowitego ich braku.

Więc jeśli masz niski wynik, spodziewaj się wyższej stopy procentowej. Tylko dobre lub doskonałe wyniki kredytowe zapewniają najniższe dostępne stopy procentowe.

Im wyższa stopa procentowa, jaką płacisz za swoje odsetki, tym więcej kosztuje pożyczanie lub finansowanie.

Oczywiście Twoja ocena kredytowa ma wpływ na Twoje życie finansowe. Ma dosłowną cenę: więcej pieniędzy na odsetki.

Im wyższy wynik, tym bardziej pozytywny wpływ na Twoje finanse. Możesz uzyskać zgodę na więcej opcji, jeśli chodzi o pożyczanie pieniędzy lub finansowanie, i uzyskasz dostęp do najlepszych dostępnych stóp procentowych.

Ale co, jeśli sprawdzisz swój wynik i stwierdzisz, że jest niski?

Po pierwsze, nie rozpaczaj. Wiedz, że możesz podjąć działania, aby podnieść swój wynik – omówimy to w dalszej części tego artykułu. Zanim to zrobimy, warto wiedziećdlaczegoTwój wynik jest taki, jaki jest.

Dowiedz się, co wpływa na Twój wynik kredytowy

Wiedza o tym, jak FICO oblicza Twoją zdolność kredytową, może pokazać, dlaczego Twój wynik może być niski.

FICO, czyli Fair Isaac Corporation, oblicza oceny kredytowe w oparciu o analizy predykcyjne.

Te dane sugerują prawdopodobieństwo tego, co będziesz robić w przyszłości, na podstawie Twoich przeszłych działań i obecnej sytuacji finansowej.

Nie znamy dokładnej formuły stosowanej przez FICO, ale znamy pięć głównych czynników, które wpływają na obliczanie Twojej zdolności kredytowej (i jak każdy z nich jest ważony).

FICO analizuje dane dotyczące Twojego życia finansowego w powyższych kategoriach i wykorzystuje je do oceny zdolności kredytowej.

Wyniki kredytowe FICO istnieją w zakresie od 300 do 850, przy czym 300 jest najgorsze, a 850 uważa się za doskonałe.

Oto, jak rozkładają się pozostałe wyniki i co oznacza każdy zakres dla Twojej zdolności kredytowej:

  • 300 do 560: bardzo zły kredyt
  • 560 do 650: słaby kredyt
  • 650 do 700: Przeciętny kredyt
  • 700 do 750: dobry kredyt
  • 750 lub więcej (do 850): Doskonały kredyt

Jeśli Twoja zdolność kredytowa wynosi mniej niż 650, czas podjąć działania. Spójrzmy, dlaczego Twój wynik może być niski – i jak go podnieść.

Przyczyny niskich wyników kredytowych

Istnieje kilka powodów, dla których Twoja zdolność kredytowa może być średnia, niska lub zła. Ponownie, te pięć czynników dostarcza pewnych wskazówek, od których możemy zacząć.

Historia płatności stanowi ogromną część Twojego wyniku. Brakujące płatności, konsekwentne dokonywanie opóźnionych płatności lub całkowite zaleganie z saldem, które musisz spłacić, znacznie obniżają Twój wynik.

Kwoty należne stanowią kolejny czynnik o największej wadze przy obliczaniu zdolności kredytowej. W tym miejscu pojawiają się takie rzeczy, jak wykorzystanie kredytu.

Jeśli wykorzystasz zbyt dużo dostępnego kredytu – nawet jeśli spłacisz saldo – może to obniżyć wynik.

I oczywiście utrzymanie wysokiego salda i dużego zadłużenia oznacza wykorzystanie zbyt dużej ilości dostępnego kredytu (oprócz naliczania odsetek!).

Podobnie, jeśli z jakiegoś powodu dostępny kredyt spadnie, ale wydatki pozostaną takie same, wpłynie to negatywnie na Twój wynik. Może się to zdarzyć, gdy zamkniesz kartę, dlatego istnieje wiele porad, aby tego uniknąć.

Innym potencjalnym problemem związanym z zamknięciem karty jest to, że wpływa to na średni wiek konta – kolejny czynnik ważny dla dobrej zdolności kredytowej.

Jeśli znacząco zmienisz średni wiek konta, zamykając bardzo stare konta, Twoja zdolność kredytowa może spaść.

I oczywiście poważne problemy finansowe, które miałeś w przeszłości, mogą dziś spowodować niską zdolność kredytową.

Konta wysłane do windykacji, ogłoszenie upadłości w ciągu ostatnich siedmiu lat lub poniesienie jakichkolwiek wyroków finansowych przeciwko tobie mogą spowodować niską zdolność kredytową.

Kiedy wyciągasz swoją zdolność kredytową, możesz przejrzeć informacje i znaleźć kody przyczyn. Te kody wyjaśniają dokładnie, dlaczego Twój wynik nie był wyższy, więc nie musisz tak dużo spekulować. To są „negatywne powody, ale nadal są pomocne.

Nie wiesz dokładnie, dlaczego Twój wynik jest niski, ponieważ agencje sporządzające sprawozdania kredytowe nie podają takich szczegółów. Ale na podstawie tego, co dostarczają za pomocą kodów przyczyn, możesz określić najbardziej prawdopodobną przyczynę niskiej oceny kredytowej i możesz pracować nad jej podniesieniem z czasem.

Co możesz zrobić, jeśli Twój wynik kredytowy jest niski

Gotowy na podniesienie swojej niskiej zdolności kredytowej? Oto kilka działań, które możesz wykonać:

  • Stwórz budżet i trzymaj się go, aby uniknąć nadmiernych wydatków i obciążania kosztami wyższymi, niż jesteś w stanie spłacić. I uwaga: nie pobieraj ani nie pożyczaj więcej, niż jesteś w stanie spłacić.
  • Dokonuj wszystkich płatności w całości i na czas.
  • Stwórz plan spłaty zadłużenia, aby systematycznie spłacać wysokie salda.
  • Utrzymuj współczynnik wykorzystania kredytu na poziomie 30% lub mniej.
  • Nie otwieraj wielu rachunków kart kredytowych jednocześnie.
  • Staraj się unikać zamykania kont, jeśli nie musisz – i zdecydowanie unikaj zamykania najstarszego konta kredytowego. Jeśli chcesz anulować karty, rób to okresowo (nie zamykaj więcej niż jednej na mniej więcej sześć miesięcy).
  • Nie pożyczaj pieniędzy, których nie potrzebujesz, aby uniknąć większego zadłużenia – zamiast tego budżet i oszczędzaj pieniądze.
  • Sprawdzaj co roku raport kredytowy na stronie AnnualCreditReport.com i szukaj błędów. Jeśli znajdziesz, skontaktuj się z biurem informacji kredytowej, które wystawiło raport, i zgłoś spór. Usunięcie błędów może poprawić wynik, jeśli błąd spowodował jego spadek.
  • Za wszelką cenę unikaj kont windykacyjnych. Spłata konta nie usuwa go z kredytu aż do siedmiu lat później, więc zrób wszystko, co w Twojej mocy, aby Twój dług nie trafił do agencji windykacyjnych.

Pamiętaj, że podniesienie oceny kredytowej wymaga czasu. Utrzymywanie najlepszego zachowania finansowego przez miesiąc jest wspaniałe – ale musisz wytrwać znacznie dłużej, aby zobaczyć wyniki wraz z wynikiem.

Może minąć do sześciu miesięcy, a nawet lat, zanim będziesz mógł zbudować wynik, który chcesz zobaczyć.

Jeśli masz problemy z odpowiedzialnym wykorzystaniem kredytu, możesz go całkowicie uniknąć, aby pozostać po bezpiecznej stronie.

Jest jednak kilka dobrych opcji, które pomogą ci powoli budować lepsze nawyki, korzystając z kredytów i poprawiając swój wynik.

Lub może być konieczne odbudowanie kredytu po przejściu przez kłopoty finansowe w przeszłości, ale zakwalifikowanie się do kredytu może być trudne ze względu na niski wynik.

W obu przypadkach rozważ złożenie wniosku o zabezpieczoną kartę kredytową. Większość wydawców kart kredytowych zatwierdzi Cię na zabezpieczoną kartę, nawet jeśli Twój wynik kredytowy jest niski.

Niektóre banki, takie jak Discover, rozważą nawet przejście na niezabezpieczoną kartę kredytową z lepszymi dodatkami i korzyściami po siedmiu miesiącach pomyślnego zarządzania zabezpieczoną kartą.

Możesz również rozważyć pożyczkę na poprawę jakości kredytu, aby podnieść niski wynik.

Pożyczkę wykorzystujesz do stworzenia pozytywnej historii płatności, a niektórym osobom pomaga to w dywersyfikacji rodzajów rachunków kredytowych w ich imieniu.

Ale ta opcja nie jest dla wszystkich – lepiej trzymać się czegoś w rodzaju zabezpieczonej karty, jeśli faktycznie nie potrzebujesz pożyczki.

Za pomocą karty można obciążać ją zakupami, ale spłacać saldo, zanim zostaną naliczone odsetki. Pożyczając, zapłacisz opłatę za pożyczenie pieniędzy. Staje się bardziej kosztownym sposobem na zwiększenie kredytu.

Istnieje wiele powodów, dla których Twoja zdolność kredytowa może być niska. Sprawdź, co sprawia, że ​​Twój wynik nie jest wyższy, a następnie sformułuj plan poprawy kredytu.

Wiedza o tym, co powstrzymuje Cię przed wyższą zdolnością kredytową, pozwala dokładnie wiedzieć, co musisz zrobić, aby zmienić swoje działania i skutecznie je podnieść.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy